《商業(yè)銀行法》要大修，首次明確銀保監(jiān)會(huì)、央行擁有“調(diào)查權(quán)”

發(fā)布日期：2020-10-23 來(lái)源: 本站點(diǎn)擊次數(shù): 1374次

10月16日，中國(guó)人民銀行發(fā)布通知，央行積極推進(jìn)《商業(yè)銀行法》修改工作，起草了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（簡(jiǎn)稱《修改建議稿》），現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月末，中國(guó)銀行業(yè)境內(nèi)總資產(chǎn)301.5萬(wàn)億元人民幣。新的《商業(yè)銀行法》將影響至少300萬(wàn)億銀行總資產(chǎn)。

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。

為何修改《商業(yè)銀行法》？

（一）支持我國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要。近十余年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況?！渡虡I(yè)銀行法》于 1995年施行，2003 年、2015 年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。

（二）引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是黨中央、國(guó)務(wù)院明確提出的工作任務(wù)，是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設(shè)計(jì)上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

（三）防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要。防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。針對(duì)近期中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出的公司治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全等問(wèn)題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強(qiáng)化內(nèi)部控制與資本約束，健全處置與退出安排。

（四）堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，建立完善多層次銀行體系的必要條件。為落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系”的要求，亟需從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準(zhǔn)定位，多元化、專業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

（五）加強(qiáng)客戶權(quán)益保護(hù)，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)需求。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》提出“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”的任務(wù)?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對(duì)存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對(duì)客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟需進(jìn)一步完善。

主要修改內(nèi)容

▍增加對(duì)股東資質(zhì)要求

央行在起草說(shuō)明中表示，《修改建議稿》完善商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。

《修改建議稿》第12條新增設(shè)立商業(yè)銀行的程序，新增對(duì)股東、信息科技、風(fēng)控要求。新增的程序包括，有符合條件的股東或者發(fā)起人；有符合要求的信息科技架構(gòu)、信息科技系統(tǒng)、安全運(yùn)行技術(shù)與措施；有符合要求的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。

第14條指出，商業(yè)銀行的股東應(yīng)當(dāng)具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄、納稅記錄和財(cái)務(wù)狀況。商業(yè)銀行的主要股東、控股股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具備履行相應(yīng)義務(wù)的能力和條件。企業(yè)法人成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東、實(shí)際控制人的，應(yīng)當(dāng)核心主業(yè)突出、資本實(shí)力雄厚、公司治理規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、管理能力達(dá)標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件。

▍欠債太多不還，不能當(dāng)股東、董監(jiān)高

第15條指出，有下列情形之一的，不得成為商業(yè)銀行的主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人：（一）負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?；（二）因提供虛假材料、不?shí)陳述或者其他欺詐行為，被有關(guān)部門(mén)依法追究責(zé)任不滿五年的；（三）因重大違法違規(guī)行為，被金融監(jiān)管部門(mén)依法追究責(zé)任不滿五年的；（四）因犯有危害國(guó)家安全、恐怖主義、貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)、黑社會(huì)性質(zhì)犯罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，自刑罰執(zhí)行完畢之日起不滿五年的；（五）其他可能對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生不利影響的情形。

▍5%股權(quán)變動(dòng)需報(bào)批

《修改建議稿》第29條新增股權(quán)變動(dòng)需報(bào)批要求。

第29條指出，任何單位、個(gè)人非通過(guò)證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有或者累計(jì)增持商業(yè)銀行股份總額達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并通知商業(yè)銀行其他主要股東、控股股東，予以公告。

任何單位、個(gè)人通過(guò)證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)自該事實(shí)發(fā)生之日起三日內(nèi)，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并依照《中華人民共和國(guó)證券法》的規(guī)定進(jìn)行信息披露。獲得批準(zhǔn)前，投資人不得繼續(xù)增持該商業(yè)銀行股份。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不予批準(zhǔn)的，投資人應(yīng)當(dāng)依法在規(guī)定期限內(nèi)予以糾正。

任何單位、個(gè)人通過(guò)證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五后，累計(jì)增持或者減持該商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)履行前款規(guī)定的程序。

▍薪酬追索扣回機(jī)制

央行在起草說(shuō)明中表示，新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會(huì)核心作用，規(guī)范董事會(huì)專門(mén)委員會(huì)、獨(dú)立董事等事項(xiàng)。提升監(jiān)事會(huì)獨(dú)立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制。健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

根據(jù)記者梳理，《修改建議稿》新增第三章總計(jì)14條“公司治理”規(guī)定，新增對(duì)商業(yè)銀行組織形式、股東會(huì)、股東義務(wù)、董事會(huì)職責(zé)、董事職責(zé)、獨(dú)立董事、專門(mén)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露、激勵(lì)約束、關(guān)聯(lián)交易管理的詳細(xì)規(guī)定。

第32條指出，商業(yè)銀行的主要股東、控股股東不得有以下行為：（一）以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；（二）虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；（三）濫用股東權(quán)利和股東有限責(zé)任，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益；（四）以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會(huì)、高級(jí)管理層的經(jīng)營(yíng)管理；（五）操縱市場(chǎng)、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當(dāng)利益。商業(yè)銀行的實(shí)際控制人不得濫用控制權(quán)，損害商業(yè)銀行、股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益。

第42條指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的薪酬、績(jī)效考核等激勵(lì)約束機(jī)制，確保薪酬水平和結(jié)構(gòu)與本銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相匹配，并建立與本銀行風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)的薪酬延期支付和追索扣回機(jī)制。

▍城農(nóng)商行未批不得跨區(qū)

仍然堅(jiān)持農(nóng)商行城商行服務(wù)區(qū)域本地的定位，新增“城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。”

盡管之前銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)文對(duì)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原則上不得跨區(qū)、跨縣經(jīng)營(yíng)的要求，但文件層級(jí)較低，而且只針對(duì)城區(qū)和縣域農(nóng)商行。

此次將城商行和農(nóng)商行服務(wù)本地的要求上升到商業(yè)銀行法層面，充分體現(xiàn)重視程度。此外注意這里的“跨區(qū)域”的含義仍然較為模糊，筆者認(rèn)為主要是不得在所設(shè)分行之外的城市或省份開(kāi)展業(yè)務(wù)，如果部分城商行已經(jīng)有異地分行，那么該分行可以在當(dāng)?shù)卣箻I(yè)。

此外跨區(qū)域還有區(qū)分銀行間和交易所線上市場(chǎng)，這些場(chǎng)所交易的債券ABS資金拆借，筆者認(rèn)為也不屬于異地。還有就是票據(jù)貼現(xiàn)和交易，其實(shí)早在2018年21號(hào)文，銀保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)禁止跨省交易。

同業(yè)存款是否也要列入不得“跨區(qū)域”尚不清楚。

貸款業(yè)務(wù)跨區(qū)域主要集中在互聯(lián)網(wǎng)貸款層面（尤其助貸業(yè)務(wù)），在2020年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》只是要求“審慎”開(kāi)展，“識(shí)別和監(jiān)測(cè)”此類業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，并沒(méi)有直接禁止，而且也沒(méi)有比例限制。而且明確19家民營(yíng)銀行不受該條款的限制。

▍不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸

《修改建議稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。

第71條指出，商業(yè)銀行開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不得進(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽(yù)，不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績(jī)、收益或者壓低其風(fēng)險(xiǎn)。

第73條新增客戶適當(dāng)性管理要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解和評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，確保提供的產(chǎn)品和服務(wù)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。商業(yè)銀行未評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第74條要求不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸，商業(yè)銀行向客戶提供授信前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。商業(yè)銀行向客戶催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。

第76條新增個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全要求，商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息，不得篡改、倒賣(mài)、違法使用個(gè)人信息。

▍明確銀保監(jiān)會(huì)、央行調(diào)查權(quán)

第87條新增明確指出調(diào)查權(quán)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)涉嫌違法事項(xiàng)的商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人、外包機(jī)構(gòu)以及其他有關(guān)單位和個(gè)人開(kāi)展調(diào)查。

第89條新增明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警，中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)，建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定對(duì)采取監(jiān)管措施的頻率和范圍，必要時(shí)將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)通報(bào)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)。

第90條明確商業(yè)銀行早期糾正措施，商業(yè)銀行因資本充足率大幅下降等原因影響存款安全的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)分下列情形，對(duì)商業(yè)銀行采取糾正措施：

（一）商業(yè)銀行資本充足率出現(xiàn)大幅下降，但尚未低于本法規(guī)定的資本充足率各項(xiàng)監(jiān)管要求的，可以采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約談董事會(huì)或者高級(jí)管理層、責(zé)令提交資本管理計(jì)劃等措施；

（二）商業(yè)銀行資本充足率不低于最低資本要求，但未達(dá)到資本充足率其他監(jiān)管要求的，除本條第一項(xiàng)規(guī)定的措施以外，還可以采取責(zé)令及時(shí)補(bǔ)充資本、限制擔(dān)保負(fù)債、限制分紅和其他收入、限制向董事或者高級(jí)管理人員實(shí)施激勵(lì)、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、限制重大資產(chǎn)交易、控制重大交易授信等措施；

（三）商業(yè)銀行資本充足率低于最低資本要求的，除本條第一項(xiàng)、第二項(xiàng)規(guī)定的措施以外，還可以采取責(zé)令出售部分資產(chǎn)、暫停部分業(yè)務(wù)、核銷商業(yè)銀行股權(quán)或者其他所有者權(quán)益、強(qiáng)制要求對(duì)各級(jí)資本工具及其他損失吸收工具進(jìn)行減記或者轉(zhuǎn)為普通股，以及責(zé)令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利等措施。

▍明確風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出

央行在起草說(shuō)明中表示，《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”，參考國(guó)際準(zhǔn)則，總結(jié)我國(guó)銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對(duì)結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過(guò)橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

第92條明確接管條件，（一）資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；（二）流動(dòng)性嚴(yán)重不足；（三）存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為；（四）經(jīng)營(yíng)管理存在重大缺陷；（五）資本嚴(yán)重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無(wú)法恢復(fù)的；（六）其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的情形。

對(duì)于破產(chǎn)，《修改建議稿》第102條明確破產(chǎn)清償順序，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照下列順序清償：（一）商業(yè)銀行所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（二）個(gè)人存款本金和利息；（三）商業(yè)銀行欠繳的除第一項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用、破產(chǎn)人所欠稅款以及中國(guó)人民銀行提供貸款或者流動(dòng)性形成的債權(quán)；（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。包含損失吸收條款的債務(wù)工具、資本債券等按照合同約定，在普通破產(chǎn)債權(quán)之后依次清償。

▍商業(yè)銀行仍不得從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

修改意見(jiàn)稿中，《商業(yè)銀行法》再次明確，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

此前6月底，證監(jiān)會(huì)計(jì)劃向商業(yè)銀行發(fā)放券商牌照的傳聞此起彼伏。

6月28日晚間，證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人就此回應(yīng)稱，“證監(jiān)會(huì)目前沒(méi)有更多的信息需要向市場(chǎng)通報(bào)。發(fā)展高質(zhì)量投資銀行是貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于資本市場(chǎng)發(fā)展決策部署的需要，也是推進(jìn)和擴(kuò)大直接融資的重要手段。關(guān)于如何推進(jìn)，有多種路徑選擇，現(xiàn)尚在討論中。不管通過(guò)何種方式，都不會(huì)對(duì)現(xiàn)有行業(yè)格局形成大的沖擊?！?/span>

▍刪除原則上提供擔(dān)保的規(guī)定，刪除利率限制規(guī)定。

這其實(shí)也只是與時(shí)俱進(jìn)，畢竟監(jiān)管早就在鼓勵(lì)銀行發(fā)放信用貸款，加大對(duì)實(shí)體的資金投放。

刪除的原先兩條利率相關(guān)內(nèi)容為：

“第三十一條商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告?！?/span>

“第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。”

主要是過(guò)去幾年央行持續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，不過(guò)現(xiàn)實(shí)中對(duì)企業(yè)和個(gè)人的存款利率仍然要遵循省級(jí)市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制的要求，每月進(jìn)行監(jiān)測(cè)，防止利率超過(guò)央行存款指導(dǎo)利率1.5倍了，大額存單不得超過(guò)央行指導(dǎo)利率的1.55倍。

貸款利率已經(jīng)完全市場(chǎng)化，主要根據(jù)LPR進(jìn)行加點(diǎn)報(bào)價(jià)。不過(guò)最高院最近將民間借貸的最高利率限制在4倍LPR（根據(jù)最新水平15.4%），持牌金融機(jī)構(gòu)雖然名義上不執(zhí)行，但目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍也面臨比較大的壓力，可以說(shuō)4倍LPR已經(jīng)成為商業(yè)銀行隱形貸款上限。

▍不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)擔(dān)保物處置時(shí)限，從2年延長(zhǎng)到5年。

相關(guān)條款為：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起五年內(nèi)予以處分”。

這也是充分體現(xiàn)了不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)流動(dòng)性差，很難短期變現(xiàn)的特點(diǎn)。這個(gè)調(diào)整非常重要，因?yàn)楦鶕?jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》規(guī)定：

（1）商業(yè)銀行被動(dòng)持有的對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資在法律規(guī)定處分期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為400%。商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)其它股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%。

（2）商業(yè)銀行非自用不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%。因行使抵押權(quán)而持有的非自用不動(dòng)產(chǎn)在法律規(guī)定處分期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%。

所以此舉可以給商業(yè)銀行更加靈活的處置方案提供充足時(shí)間，因?yàn)橐坏┏^(guò)處置期，1250%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是任何商業(yè)銀行都無(wú)法承受的壓力。

▍新增商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍到18項(xiàng)

新增了以下四項(xiàng)：

（1）辦理托管業(yè)務(wù)；

（2）辦理衍生品交易業(yè)務(wù)；

（3）辦理貴金屬業(yè)務(wù)；

（4）辦理離岸銀行業(yè)務(wù)；

新增的幾項(xiàng)代理其實(shí)也是部分商業(yè)銀行已經(jīng)在開(kāi)展的業(yè)務(wù)，但這4項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要嚴(yán)格準(zhǔn)入，比如基于OSA的離岸銀行業(yè)務(wù)目前僅有4家銀行可以展業(yè)。托管業(yè)務(wù)目前也只有27家銀行獲得證監(jiān)會(huì)托管資格。

代理業(yè)務(wù)在此前“代理保險(xiǎn)和代理首付款業(yè)務(wù)”新增其他代理業(yè)務(wù)，主要針對(duì)如基金、信托、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的代銷。

▍確定兩套不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系

“中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)，建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定對(duì)采取監(jiān)管措施的頻率和范圍。”

央行的評(píng)級(jí)體系主要包括MPA評(píng)估、《央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)管理辦法》確認(rèn)的央行評(píng)級(jí)，總計(jì)分為11級(jí)。后來(lái)央行針對(duì)中小銀行進(jìn)行的小微信用貸款1年期互換就是要求央行評(píng)級(jí)屬于1-5級(jí)。

▍刪除了舊的商業(yè)銀行法中國(guó)具體的監(jiān)管指標(biāo)數(shù)字

2015年版的商業(yè)銀行法仍然保留了類似資本充足率8%，單一貸款集中度10%，流動(dòng)性比例25%等要求。主要是這些比例實(shí)際上是動(dòng)態(tài)變化的具體經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)可以通過(guò)具體的規(guī)章制度予以規(guī)制，如果寫(xiě)進(jìn)法律，后續(xù)一旦需要修改就非常困難。

其實(shí)2015年修訂商業(yè)銀行法就只是為了刪除其中一個(gè)條款存貸比，因?yàn)榇尜J比已經(jīng)不合時(shí)宜，銀行的流動(dòng)性指標(biāo)已經(jīng)更加完善科學(xué)。

▍刪除“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關(guān)系人包括商業(yè)銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及近親屬；前列人員投資或者擔(dān)任高管的公司企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織”。

這個(gè)刪除并不是放松監(jiān)管，因?yàn)閷?shí)際商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)交易已經(jīng)通過(guò)2004年《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》的予以更加詳細(xì)約束，包括內(nèi)部人定義也更加清晰。比如舊的商業(yè)銀行法把“管理人員”界定為關(guān)系人，但是什么是管理人員并沒(méi)有定義，而后續(xù)文件都是用“高級(jí)管理人員”這個(gè)范圍，造成概念混淆。

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《商業(yè)銀行法》要大修，首次明確銀保監(jiān)會(huì)、央行擁有“調(diào)查權(quán)”

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